Revolut : test complet de la néobanque en 2025

Revolut s'impose comme l'une des alternatives bancaires numériques les plus populaires en France. Entre promesses marketing et réalité utilisateur, cette analyse détaille les véritables atouts et limites de cette fintech britannique implantée dans l'Hexagone.

Créée en 2015 par Nikolay Storonsky et Vlad Yatsenko, Revolut a débuté comme une simple application de change avant de se transformer en banque numérique complète. L'entreprise opère en France via Revolut Bank UAB, détentrice d'une licence bancaire lituanienne qui lui permet de proposer ses services dans toute l'Union européenne.

La fintech britannique vient de franchir une étape majeure avec l'annonce en mai 2025 d'un investissement de 1 milliard d'euros sur trois ans en France. Ce plan inclut l'ouverture d'un siège Europe de l'Ouest à Paris et une demande de licence bancaire française, témoignant de l'importance stratégique du marché hexagonal.

Comment fonctionne Revolut au quotidien

Ouverture de compte et IBAN français

L'inscription s'effectue entièrement en ligne via l'application mobile. Revolut demande une pièce d'identité, un justificatif de domicile et procède à une vérification par selfie vidéo. L'ouverture prend généralement quelques minutes à peine, avec réception de la carte physique sous 5 à 7 jours ouvrés.

Depuis 2024, tous les nouveaux comptes français bénéficient d'un IBAN français (FR), simplifiant les virements et la domiciliation de revenus. Les anciens détenteurs d'IBAN lituanien doivent encore déclarer ce compte à l'étranger via le formulaire 3916 dans leur déclaration fiscale.

Interface et fonctionnalités

L'application Revolut se distingue par sa simplicité d'usage. L'écran principal affiche le solde en temps réel, les dernières transactions et l'accès aux principales fonctions : virements, change, cartes virtuelles, épargne et investissements. La catégorisation automatique des dépenses facilite le suivi budgétaire.

Les cartes virtuelles, générées instantanément, permettent les achats en ligne sécurisés. Les cartes à usage unique se régénèrent après chaque transaction, offrant une protection maximale contre la fraude. Revolut propose également le blocage et déblocage immédiat des cartes physiques depuis l'application.

Détail des cinq abonnements

Abonnement Standard - Gratuit

L'offre de base inclut un compte européen gratuit avec IBAN français, une carte personnalisée et des cartes virtuelles illimitées. Les retraits aux DAB sont limités à 200 €/mois ou 5 retraits gratuits. Le change s'effectue sans frais en semaine jusqu'à 1 000 €/mois, avec 1 % de majoration le week-end. Support client de base et 1 point RevPoints par tranche de 10 € dépensés (0,4 % de cashback).

Assurances : Protection limitée aux garanties légales Visa/Mastercard (fraude, opposition). Aucune assurance voyage, achat, médicale ou protection achats. Niveau très inférieur aux cartes bancaires classiques qui incluent généralement une assurance décès/invalidité de base et une assistance à l'étranger.

Abonnement Plus - 3,99 €/mois

Cette formule porte les retraits gratuits à 400 €/mois, réduit les frais de change le week-end à 0,5 % et étend le plafond de change gratuit à 3 000 €/mois. Elle inclut une carte Plus personnalisée, un support client prioritaire et 1 point RevPoints par tranche de 10 € dépensés (0,4 % de cashback). Possibilité d'ouvrir 2 comptes mineurs avec un coparent.

Assurances : Assurance quotidienne couvrant la protection des achats (dommages/vol jusqu'à 1 000 € par sinistre avec franchise 50 €), protection contre le remboursement refusé (jusqu'à 300 € par article, 600 € annuel) et annulation de billets d'événements dans certains cas (jusqu'à 1 000 € annuel). Niveau équivalent aux cartes bancaires standard, mais sans assurance voyage ni assistance à l'étranger que proposent souvent les cartes Visa Classic traditionnelles.

Abonnement Premium - 9,99 €/mois

L'abonnement Premium élimine les frais de change le week-end et porte les retraits à 600 €/mois. Il inclut une carte Premium personnalisée, des abonnements de marques partenaires, l'accès aux salons d'aéroport (réductions), un support prioritaire et 1 point RevPoints par tranche de 4 € dépensés (0,6 % de cashback).

Assurances : Couverture voyage étendue (frais médicaux jusqu'à 10 millions €, annulation/interruption 5 000 €, bagages 1 000 €, sports d'hiver inclus), protection achats majorée (jusqu'à 2 500 € par sinistre), remboursement refusé et annulation événements. Délais de couverture voyage limités à 30 jours par voyage. Niveau comparable aux cartes Gold traditionnelles pour le voyage, mais souvent avec des plafonds et exclusions plus strictes que les cartes bancaires premium établies.

Abonnement Metal - 16,99 €/mois

Cette formule haut de gamme propose une carte Metal personnalisée, 800 €/mois de retraits gratuits, des réductions importantes sur les virements internationaux (40 %), des abonnements de marques partenaires inclus, l'accès aux salons d'aéroport avec réductions, un support prioritaire et 1 point RevPoints par tranche de 2 € dépensés (0,8 % de cashback). Possibilité d'ouvrir 5 comptes mineurs.

Assurances : Protection voyage complète incluant couverture famille (conjoint/enfants), assurance location de voiture, frais médicaux jusqu'à 10 millions €, annulation/interruption 5 000 €, bagages 1 000 €, plus toutes les protections achats et événements des formules inférieures. Délais étendus à 30 jours par voyage. Niveau supérieur aux cartes Gold, équivalent aux cartes Platinum bancaires traditionnelles, mais sans les garanties décès/invalidité permanente substantielles souvent incluses dans ces gammes.

Abonnement Ultra - 45 €/mois

L'offre la plus complète inclut une carte plaquée platine, 2 000 €/mois de retraits gratuits, des virements internationaux gratuits, 3 Go de données eSIM mondiales mensuelles, l'accès illimité aux salons d'aéroport, un support prioritaire dans l'application et 1 point RevPoints par euro dépensé (1 % de cashback). Possibilité d'ouvrir 5 comptes mineurs.

Assurances : Couverture maximale avec toutes les assurances précédentes plus l'assurance annulation voyage/événement pour "toute raison" (2 500 € par occurrence, 5 000 € annuel avec 30 % de franchise), protection famille étendue, délais voyage portés à 90 jours consécutifs par voyage. Niveau équivalent aux cartes Infinite/World Elite des banques traditionnelles, mais avec l'avantage d'une souscription simplifiée mais sans les garanties décès/invalidité importantes (souvent plusieurs centaines de milliers d'euros) typiques de ces cartes haut de gamme.

Épargne et rendements : la réalité des chiffres

Revolut propose des comptes d'épargne rémunérés avec des taux variables selon l'abonnement. Depuis mai 2025, les taux s'échelonnent de 1 % brut annuel (Standard/Plus) à 2,25 % (Ultra). Ces rendements, bien que supérieurs aux livrets bancaires traditionnels, restent soumis à la fiscalité française.

Les intérêts sont calculés quotidiennement et versés chaque jour sur le compte. Revolut applique automatiquement la fiscalité française avec un prélèvement forfaitaire unique de 30 % avant versement, simplifiant les démarches administratives pour l'utilisateur. Après fiscalité, le rendement net s'établit donc entre 0,7 % et 1,58 % selon l'abonnement, restant inférieur au Livret A défiscalisé à 1,75 %.

Services spécialisés : RevPoints, eSIM et investissements

Programme RevPoints : la fidélité récompensée

Les RevPoints constituent le programme de fidélité intégré de Revolut. Chaque euro dépensé avec la carte génère des points selon un barème progressif. Ces points se convertissent en euros (100 points = 1 euro) ou s'échangent contre des avantages partenaires.

Les abonnements premium offrent des bonus spécifiques : cashback majoré chez certains commerçants (jusqu'à 10 % chez des partenaires sélectionnés), points doublés sur les voyages et restaurants, et accès privilégié à des offres exclusives. Le programme inclut également des défis mensuels permettant d'accélérer l'accumulation de points.

Carte eSIM : connectivité internationale

Exclusive à l'abonnement Ultra, la carte eSIM intégrée transforme le smartphone en routeur international. L'offre inclut 3 Go de données mensuelles utilisables dans plus de 100 pays sans frais d'itinérance. L'activation s'effectue directement depuis l'application Revolut, éliminant l'achat de cartes SIM locales.

Cette fonctionnalité s'avère particulièrement utile pour les voyageurs d'affaires et les globe-trotters réguliers. Les données non consommées ne se reportent pas au mois suivant, mais le tarif reste compétitif face aux forfaits internationaux des opérateurs traditionnels. Des données supplémentaires peuvent être achetées à l'unité selon les besoins et à des tarifs très concurrentiels.

Plateforme d'investissement complète

Revolut Securities Europe UAB propose un accès direct aux marchés financiers depuis l'application principale. L'offre couvre plus de 5 000 actions américaines et européennes, ainsi qu'une sélection d'ETF diversifiés. Les frais de courtage varient de 0 € (actions américaines) à 1 € par ordre européen, positionnant Revolut parmi les courtiers les plus compétitifs.

Le robo-advisor automatise la gestion de portefeuille selon des profils de risque prédéfinis. L'algorithme rééquilibre automatiquement les allocations et propose des stratégies d'investissement passif dans des ETF diversifiés. Les frais de gestion s'élèvent à 0,75 % annuel des encours, incluant les rebalancements automatiques.

L'accès aux crypto-actifs, fourni par Revolut Digital Assets Europe Ltd (régulé par la CySEC), permet d'acheter plus de 100 cryptomonnaies directement en euros. Les frais varient de 1,5 % à 2,5 % selon le volume de transaction. La conservation s'effectue via un portefeuille intégré sécurisé, sans possibilité de retrait vers un wallet externe.

Les obligations d'État et corporate complètent l'offre d'investissement, accessibles dès 100 euros avec des rendements variables selon la maturité et la qualité de crédit. Cette diversification permet de construire un portefeuille équilibré sans quitter l'écosystème Revolut.

Crédit et projets futurs

Côté crédit, Revolut a lancé des prêts personnels de 1 000 à 50 000 euros sur 7 ans maximum. Le processus entièrement dématérialisé se fait sans frais de dossier, avec des taux variables selon le profil emprunteur. L'entreprise étudie également l'arrivée de crédits immobiliers et professionnels dans sa roadmap française.

Avantages concrets pour l'utilisateur

Excellence à l'international

Revolut excelle pour les voyageurs et les achats en devises étrangères. Le change au taux interbancaire sans commission en semaine représente une économie substantielle face aux banques traditionnelles. Les cartes fonctionnent dans le monde entier sans frais supplémentaires dans les limites de chaque abonnement.

Simplicité et réactivité

L'ouverture de compte rapide, la gestion 100 % mobile et les notifications en temps réel séduisent les utilisateurs habitués au numérique. Le blocage instantané des cartes, la génération de cartes virtuelles et les virements immédiats offrent une réactivité inégalée.

Écosystème intégré

L'application centralise compte courant, épargne, investissements, assurances et même télécommunications (eSIM). Cette approche tout-en-un évite la multiplication des interfaces et facilite la gestion financière globale.

Inconvénients et points d'attention

Limitations pratiques importantes

Revolut ne permet pas le dépôt de chèques en France, obligeant à conserver un compte traditionnel pour cette fonction. Les dépôts d'espèces restent possibles uniquement via des partenaires avec 2,5 % de commission, rendant cette option coûteuse.

Service client perfectible

Le support client, principalement par chat, peut s'avérer lent lors de pics d'affluence. L'absence d'agences physiques complique la résolution de problèmes complexes nécessitant un accompagnement humain approfondi.

Garantie des dépôts étrangère

Les dépôts français sont garantis jusqu'à 100 000 euros par le système lituanien et non par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution français. Bien que cette protection soit équivalente juridiquement, elle peut susciter des interrogations en cas de crise.

Frais cachés potentiels

Les frais de change week-end (0,5 % à 1 % selon l'abonnement) et les commissions au-delà des plafonds de retrait peuvent s'additionner. Les utilisateurs occasionnels du compte Standard peuvent voir leur facture s'alourdir rapidement.

Retours d'expérience utilisateurs

Les avis convergent sur la praticité de Revolut pour les achats en ligne et les voyages à l'étranger. Les entrepreneurs apprécient particulièrement les comptes multi-devises et la facilité des virements internationaux.

Les critiques portent principalement sur le service client lors de blocages de compte et sur la complexité de certaines procédures de vérification. Quelques utilisateurs déplorent aussi la variabilité des taux d'épargne, révisés plusieurs fois par an.

Conseils d'utilisation optimale

Pour maximiser les avantages de Revolut, privilégiez un abonnement payant si vous voyagez régulièrement ou effectuez des changes fréquents. Conservez un compte bancaire traditionnel en complément pour les chèques, espèces et situations où les cartes à autorisation systématique posent problème.

Gestion des empreintes bancaires : Avant de vous rendre dans une station essence automatique, un péage ou de louer un véhicule, vérifiez votre solde et anticipez les blocages temporaires. Pour les locations de voiture, privilégiez les cartes Metal ou Ultra qui offrent une meilleure acceptation et une assurance franchise incluse.

Anticipation des cautions : Les empreintes bancaires peuvent durer de 24h à 11 jours selon l'établissement. Gardez une marge financière suffisante pour éviter que ces blocages temporaires n'impactent vos autres paiements.

Activez systématiquement les notifications pour surveiller les transactions en temps réel. Utilisez les cartes virtuelles jetables pour les achats en ligne et bloquez la carte physique entre les utilisations pour limiter les risques de fraude.

Conclusion

Revolut constitue un complément intelligent à une banque traditionnelle, particulièrement pour les voyageurs et les utilisateurs numériques. Ses atouts en matière de change, d'épargne rémunérée et de simplicité d'usage compensent largement ses limitations pour un usage adapté.

L'investissement massif annoncé en France et la future licence bancaire française devraient renforcer sa crédibilité et étendre ses services dans les prochaines années.

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